我国商业银行个人理财业务 发展现状及对策分析 郭宏伟 吉林省公主岭市建行 吉林四平 １ ３６ １ Ｏ０ 【文章摘要】 文中分析了商业银行个人理财业务 已经有了较为清晰的战略和明确的规划，但 是在发展中还存在以下的问题： （一）加强品牌建设 加强品牌建设，强化品牌的管理力度， 打造统一的财富管理品牌。面对商业银行优 质的零售客户，要提供充分的资源投入，在 现有条件下，用优雅营业环境、专业化的 人员、先进的设备、丰富的产品提供多元 化的理财服务。让客户充分感受到品牌内 涵，增强品牌吸引力和凝聚力，提高客户的 品牌忠诚度。 的发展现状及个人理财产品市场的特 点，探讨了商业银行个人理财业务中存 在的问题，提出了规范、发展个人理财 业务的有关政策建议。 【关键词】 个人理财；发展现状；对策分析 商业银行理财业务是商业银行将客户 关系管理、资金管理和投资组合管理等融合 在一起，向公司、个人客户提供的综合化、 个【生化服务的一类金融产品。近年来随着金 融开放加快、国民经济增长和个人财富的增 加，个人理财业务迅速发展。但是由于受金 融法律制度、和金融市场发育程度等方面的 制约，我国商业银行理财业务在快速发展的 同时，也出现了一些新问题。 一、商业银行个人理财业务发展现状 自从２００５年１１月１日施行 商业银行个 人理财业务管理暂行办法 至今，各商业银 行积极发展理财产品，大部分都实现了预期 收益。根据（（２００８ ２００９年中国银行个人理 财产品市场研究年度报告》统计资料显示， ２００５年我国银行个人理财产品的发行规模为 ２ｏｏｏ４Ｌ元人民币，２００６年达到４０００４Ｌ元人民 币，２００７年银行业金融机构本外币理财产品 合计销售总额达８１９０亿元人民币。２００８年， 银行理财产品保持了快速发展的势头，头三 个季度理财产品新增规模就突破了２万亿元 人民币，创造了一个新的“速度神话”。 如今，凭借着网点资源、客户资源、综 合实力优势，国有商业银行目前已经占据了 国际理财市场的主导地位。可见商业银行理 财产品的发展是内在需求与外部环境共同作 用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠 道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业 银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通 过负债结构与收益结构的转变，形成理财产 品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争 中立于不败之地。 二、我国商业银行个人理财主要存在 的问题 商业银行在个人理财业务的开展方面 （一）业务呈现梯次型不平衡发展态势 （二）加强个人理财产品的创新 目前，各商业银行个人理财业务的发 在目前在市场经济条件下，千篇一律 展呈现出由总行向其他分行辐射的趋势。在 的商品必然受到顾客冷落，理财产品也不例 理财顾问服务和综合理财服务两种业务中， 外。理财产品应以市场为导向，加大开发产 一般理财顾问对银行的设备投人和专业人才 品力度，增加理财产品种类，开拓理财渠道 投入的要求较少，而综合理财服务对设备和 。通过各种金融服务使客户切身体会到对银 专业人才的要求较高，专业性强，成为商业 行的信赖和依赖，以确保争取到长期稳定的 银行个人理财业务的发展方向。但从各商业 客户群，形成竞争优势。 银行目前所开展的个人理财业务来看，大多 （三）加强市场定位，细分客户群体 数银行仍处于“从无到有”的摸索阶段，业 个人理财业务要按照“以客户为中心” 务发展仅停留在理财顾问服务阶段。 的经营思想，以中高收入层个人客户为主要 （二）金融产品单一。且同质化现象严重 服务对象，以先进的计算机设备和理财软件 目前我国各商业银行推出合规的金融 为依托，通过有针对性的业务组合和创新， 产品只有几十种，与世界各大银行两万多种 满足不同客户需求的一种个人综合金融产 金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满 品。市场细分应主要集中在两个方面：一是 足广大个人客户的理财需求。同时，各商业 对高端客户的细分，通过推出贵宾卡、建立 银行金融产品同质化比较严重，产品的开发 个人理财工作室、开通多种便捷的服务渠道 和设计能力很弱。从目前国内同业的情况来 等措施，实现对高端客户的特ＩＩＩＩ务；二是 看，基础金融产品在同业之间相差无几，理 对特定客户群的细分，以特定群体为目标客 财产品的市场定位和定价无法展示出各商业 户群，开发专门面向这些客户的产品与服 银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现 务，从而有效地提高市场占有率。 为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市 （四）应加强理财从业人员和理财行业的职 场的健发展。 业道德和诚信 （三）客户细分不够导致市场定位不足 与外资银行相比，我国商业银行的理 各商业银行的个人客户，目前仅仅是 财行为或者说销售行为不够规范和缺乏规 根据其综合金融资产余额来进行划分，划分 管。因为个人理财产品严格来说是风险产 方式为粗线条型，由于客户细分不够，因而 品，而风险的承担者是客户，而现在商业银 在市场定位方面也就缺乏差别化。从目前的 行的理财人员大多数是一味强调收益保证， 业务发展情况来看，商业银行的个人理财业 而在谈到风险时往往含混其辞。因此，商业 务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、国债 银行应该作出内部指引，从风险提示到产品 和基金方面的静态的理财建议，而向客户资 设计再到收益说明，全面规范和引导金融产 产提供的有关投资方面的动态理财建议，当 品的销售行为，用规则和流程科学地防风控 前尚未纳入银行理财业务范畴。 险。只有讲究理财的道德和诚信，才能令客 （四）缺乏高素质的专业理财人员 户放心，并让其为自己理财。圃 在目前商业银行中，有些银行理财人 员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培 【参考文献】 训和学习就直接上岗。而对于一些资深的理 ｌ、李瑜，个人理财金融业务创新探析 财专业人员又缺乏行业规范管理和职，Ｉ，Ｌｇ德 ［Ｊ］，商业研究，２００４，（１ ７） 约束，例如一些客户资料保密、产品风险提 ２、杨新臣，商业银行个人理财业务现状 示等风险管制等。高素质专业理财人员非常 及其战略，武汉金融［Ｊ］，２００６，（６） 缺乏 ５、江鸥，商业银行个人理财业务发展的 几点建议，经济师［Ｊ］，２００６，（５） 三 加快发展我国商业银行理财业务 ４、刘怡庆、蔡继东，金融调控与银行个 的对策 人理财产品，南方金融［Ｊ］’２００６，（５） ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ 坝代商业