支付宝上的全民保可信吗？划得来吗？
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发布时间：2022-04-20 20:15
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热心网友
时间：2023-06-01 01:56
从全民保上线以来，已经有很多位朋友找我咨询了。看来现在大家都有提前储备养老金的意识了。对于如何去准备养老金，我曾经是有写过多篇文章给大家分享的，所以这次我们就不说这个问题了，我们来聊一下全民保这款产品到底怎么样？
全民保的本质是一个 年金 分红保险，是中国人保推出的一款产品。它的缴费比较灵活，1块钱就可以买。这让很多朋友很是激动，因为一般的商业保险，特别是 理财 型的保险，最少都是几千上万的。现在1块钱都可以买，真的是大大降低了门槛，于是很多人都开始跃跃欲试了。
不过我们在投资之前，还是要弄清楚这个产品到底如何。既然是一款年金分红保险，那么我们就要看看它的 收益 怎样？我在它的产品介绍里面找到了这个利益演示：
通过这个利益演示，我们就可以去计算出这款产品的真实收益。从截图中我们可以看到假设30岁的男性，一次性趸交10000元的保费。然后60岁开始领取，每一年领取1010元。我们先不去计算分红，看看确定部分的收益是多少。计算方法很简单，用excl表格的IRR公式，就可以计算出来。
我直接说结果吧：通过计算，如果不考虑分红，确定能够领取到的收益，如果是领取到80岁，只有1.91%的年化收益。当然算上分红会高一些不过分红是不确定的，如果是低档分红，那么分红为零，也就是1.91%的收益。如果是中档分红我算了一下，有3.33%的年化收益。也就是说这款年金分红保险的真实收益应该是在1.91%到3.33%之间。当然，如果寿命活得更久一些，收益还会更高一点，但是最高不超过3.5%。
对于这类年金保险，其实我的态度一直都是很明确的。我不建议那些还没有配置保障类保险的朋友购买，也不建议资产不多的朋友购买，也不建议那些会理财投资的人买。这类产品只适合那些有多余的资金（长期不用的闲钱），不知道怎么理财投资，只是知道存银行的朋友。
对于这点收益，以前我还没有怎么在意。但是最近发现，这类不懂怎么理财的朋友还真的不少。因为他们都听说预定 利率 4.025%的年金保险要停售了，都来私下问我，有没有不错的年金保险推荐。既然大家有这方面的需求，那我也就去市面上找了一下。
最后，我发现弘康人寿的相伴一生年金保险还不错。同样是缴费灵活，可以一次性缴费，也可以5年缴费，10年缴费，20年缴费都可以。最低每年缴费1000元。我特意去测算对比了一下，同样的30岁男性，一次性缴费10000元，然后领取到80岁，测算内部收益率为3.95%。关键是相伴一生，没有分红，就是实打实的固定领取。也就是说，收益是保证了的，是3.95%就是3.95%。不像全民保那样，分红不确定，收益也不确定。
当然我这里只是测算到了80岁，如果领取的时间更久一些收益会更高，最高能够到达预定的利率4.025%。另外，还有一点要给大家说明，这里的4.025%是复利，如果计算成单利的话差不多6%左右。未来银行利息，收益肯定会越来越低，如果大家有多余的资金，自己又不知道怎么投资，只是知道存银行。那么买长期确定4%复利分红保险也是一个不错的选择。
不过，我还是要再次重申：如果你连基础的保障型保险（比如医疗险、重疾险、意外险、寿险）都没配置好，不建议配置这类保险。如果你家庭资产不充裕，不建议配置这类保险，如果你自己知道怎么投资，收益能达到4%以上，不建议配置这类保险。如果你没有长期不用的闲钱，不建议配置这类保险。
